Herold

Risikerer å måtte selge boligen.

(Nettavisen): – Konsekvensene kan være fatale økonomisk om du står uten, sier forbrukerøkonom Thea Olsen i Handelsbanken.

Mange vet at uføreforsikring er lurt å ha dersom man blir varig ufør og aldri kommer seg tilbake i arbeidslivet. Det kan skyldes fysisk sykdom, en skade eller psykiske lidelser.

Det er imidlertid flere som bare er midlertidig ufør, og vet at man på et tidspunkt kan komme tilbake til arbeidslivet.

De første 12 månedene du er syk, er du sykmeldt og får sykepenger fra Nav. Du får imidlertid ikke full lønn om du tjener mer enn 6 ganger grunnbeløpet i folketrygden, som per oktober 2025 ligger på 780.960 kroner, med mindre du har en arbeidsgiver som betaler deg full lønn.

Inntekten kan bli halvert

Etter 12 måneders sykmelding, må du over på arbeidsavklaringspenger (AAP). I 2024 mottok drøye 200.000 nordmenn AAP. Det tilsvarer 5,6 prosent av befolkningen, ifølge statistikk fra SSB.

Ved utgangen av september 2025 var det 165.718 personer som mottok AAP, ifølge tall fra Nav.

Må du over på AAP, får du kun utbetalt 66 prosent av lønna di opp til 6 G – uansett sykepengeordning de første 12 månedene du var syk.

– De fleste vil miste én tredjedel av inntekten sin, men tjener du mer enn 6 G taper du enda mer, sier advokat Njaal Langsrud Vive i Codex Advokat, som har spesialisert på personskade- og trygderettssaker.

Smartembed for https://www.nettavisen.no/api/graff/v1/component/enkel-biografi?id=415237

Alle som må over på AAP og tjener mer enn cirka 781.000 kroner i året, kommer til å få langt mindre inntekt enn de er vant med. La oss ta et eksempel for å vise hva det betyr:

→ Du tjener 1 million kroner i året

→ AAP baserer seg på inntekt opp til 6 G, det vil si at inntektsgrunnlaget blir 780.960 kroner

→ Du får 66 prosent av 780.960 kroner

→ Du sitter igjen med en årsinntekt på 515.434 kroner

– Du risikerer altså å tape halvparten av inntekten din, sier Olsen.

Biografi Thea Olsen i Handelsbanken

– Her får nok mange seg en aha-opplevelse, påpeker Langsrud Vive.

Regnestykket blir ikke veldig annerledes om du har en norsk gjennomsnittslønn, som per 2024 lå på 704.700 kroner, ifølge SSB. Du vil ende opp med en årsinntekt på 465.102 kroner om du får AAP.

Nettoinntekt: Slik påvirkes lommeboken

Inntektstapet er imidlertid ikke like høyt om vi ser på nettoinntekt, da du naturlig nok skatter mindre med lavere inntekt. Med Skatteetatens skattekalkulator har vi røft regnet på hvor mye du kan sitte igjen med i nettoinntekt.

Om du har millioninntekt:

→ Med en inntekt på 1 million kroner, blir nettoinntekten omtrent 687.000 kroner.

→ Må du over på AAP, kan nettoinntekten ende på cirka 397.000 kroner.

→ Du taper med andre ord rundt 300.000 kroner i netto om du må over på AAP.

Om du har en norsk gjennomsnittslønn:

→ Årslønn på 704.700 kroner gir nettoinntekt på 521.340 kroner.

→ Må du over på AAP, kan nettoinntekten ende på rundt 363.219 kroner.

→ Du taper da 158.121 kroner i netto lønn om du må på AAP.

Merk at det kun er hensyntatt inntekt og minstefradrag, og ingen andre opplysninger om din økonomi er medregnet. Det er tatt utgangspunkt i en ugift person i 30-årene.

Arbeidsavklaringspenger (AAP)

Forskringen mange ikke vet sikrer økonomien

Det er imidlertid mulig å sikre økonomien mot å falle helt i grus om du må over på AAP en periode på seks måneder eller inntil tre år.

Mange uføreforsikringer dekker nemlig også inntektstap selv når du er midlertidig ufør, for eksempel når du må over på AAP.

– Mange vet ikke dette, sier Olsen.

Det erfarer også advokat Langsrud Vive.

– I arbeid med noen saker, hender det at jeg må påpeke at det kan være mulig å bruke uføreforsikringen. Ikke alle vet at de kan bruke den før de er ufør, for veldig ofte kan man bruke den om man får AAP, sier han.

Han understreker imidlertid at enkelte forsikringer ikke gir utbetaling før etter 24 måneders sykdom, og noen krever også at du er varig ufør.

– Uføreforsikringen er kanskje den viktigste forsikringen du har. Jobben din er det som gir deg økonomisk trygghet, og blir du arbeidsufør mer enn 12 måneder taper du mye inntekt når du går over på AAP, sier han.

Eksempler: Dette koster en uføreforsikring

Felle: Risikerer å ikke være dekket

Langsrud Vive opplever ofte at avslag på uføreforsikring skyldes reservasjoner eller sykdomsklausuler. Dette betyr at forsikringsselskapet nekter utbetaling for plager knyttet til tidligere sykdommer du hadde da forsikringen ble tegnet – for eksempel ryggproblemer.

I enkelte tilfeller oppleves avslaget som urettferdig og feil for forsikringskunden, når man søker om utbetaling. I disse tilfellene kan advokat kobles på. Et typisk eksempel er om du har en reservasjon på grunn av ryggen, men blir ufør av nyoppståtte kneproblemer.

– Selskapet kan gi avslag på bakgrunn av at de mener mer enn 50 prosent av uførheten din skyldes ryggplagene som de har reservert seg mot.

Advokaten argumenterer da gjerne for at klienten fungerte i jobb med ryggplagene, og vinner ofte med god dokumentasjon.

Har du uføreforsikring gjennom arbeidsgiver, kan du også havne i lignende situasjoner – og det kan også være at forsikringen ikke dekker deg i det hele tatt.

Er du ny i jobben eller arbeidsgiver bytter forsikringsselskap, kan du få nei til utbetaling om du blir ufør innen to år på grunn av sykdommer eller plager du hadde da forsikringen ble tegnet, forteller Langsrud Vive.

Dette bør du vite om uføreforsikringer

Begrensninger: Får ikke full inntekt tross forsikring

En annen faktor du bør være klar over om du kun har uføreforsikring gjennom arbeidsgiver, er at du ikke nødvendigvis er så godt dekket som du kanskje tror. Særlig om du må over på AAP og ønsker utbetaling fra forsikringen i tillegg.

Olsen viser til loven om tjenestepensjon, som sier at du kan få utbetalt maks rundt 70 prosent av inntekten du hadde før du ble syk – samlet fra Nav og uførepensjon gjennom arbeidsgiver. Du får ikke beregnet uførepensjon for lønn over 12 ganger grunnbeløpet i folketrygden, som vil si rundt 1,5 millioner kroner.

Også Storebrand omtaler dette på sine nettsider: «Summen av arbeidsavklaringspenger fra Nav og midlertidig uførepensjon fra pensjonsavtale med nåværende arbeidsgiver, kan ikke overstige 70 prosent av inntekten du hadde før du ble arbeidsufør.»

– Om du har den beste uførepensjonen du kan ha gjennom arbeidsgiver, får du altså ikke mer enn omtrent 70 prosent av inntekten din. Tjener du én million kroner, får du et inntektstap på rundt 300.000 kroner med mindre du har tegnet en forsikring privat, sier Olsen.

Nå skal denne idretten få sitt eget hjem: – Vil bety hundre nye spillere på ett år

Må sjekke uførepensjon fra jobben

Privatøkonom Hallgeir Kvadsheim mener den største fellen nordmenn går i, er å tro at man er bedre dekket via jobben enn man er.

– Mange private arbeidsgivere kuttet uføreforsikring da de endret pensjonsordning fra ytelsespensjon til innskuddspensjon, sier han.

Dessuten mener han at alle bør passe på særlig én ting:

– Det er ikke sikkert at du får dekket noe om du blir ufør av andre årsaker enn noe som skjer på jobben, sier han.

Biografi Hallgeir Kvadsheim

Derfor oppfordrer han til å sjekke hvor god uføreforsikringen man har er, og hva den dekker.

Kvadsheim mener at man bør vurdere å kutte andre kostnader, før man kutter ut en privat uføreforsikring, sier han, og legger til:

– Men det er viktig å vurdere behovet når man blir eldre, gjelda synker, formuen øker, og det er kort tid til pensjon. Da er det ikke sikkert man trenger en like høy uføreforsikring lenger.

Forsikringsselskapene Gjensidige og Fremtind mener mange er godt nok dekket gjennom jobbens uføreforsikring, men Fremtind påpeker i en e-post til Nettavisen at mange har for lav forsikringssum til å dekke inntektstapet om man blir arbeidsufør.

Dessuten bør man finne ut hva slags dekning den gir, om det er engangssum eller månedlig utbetaling.

Fortsettelses­forsikring kan sikre deg ved jobbytte

Og skal du bytte jobb, bør du passe på særlig én ting, oppfordrer Guro Sollien Eriksrud, fagsjef for forbrukerøkonomi i Forbrukerrådet.

– Har du kollektiv uføredekning og/eller livsforsikring gjennom jobb, kan det være lurt å vurdere å beholde avtalen selv om du bytter jobb eller går av med pensjon, sier hun, og viser til det som kalles en fortsettelsesforsikring.

Smartembed for https://www.nettavisen.no/api/graff/v1/component/enkel-biografi?id=415291

Det betyr at du tar over forsikringen og betaler for den privat, men beholder gjerne samme vilkår og slipper ny helseerklæring. Det bekrefter Fremtind og Gjensidige til Nettavisen.

Gjensidige påpeker imidlertid at eventuelle unntak for bestemte sykdommer eller lidelser videreføres.

Men skal du velge en slik forsikring, må du ifølge advokat Langsrud Vive sjekke om du får med deg hele eller deler av dekningen, så den ikke blir dårligere. I utgangspunktet er nemlig disse avtalene veldig gode, ifølge Forbrukerrådet.

Om du skal velge en fortsettelsesforsikring eller ha en privat forsikring i tillegg til den du har via jobben, må du selv avgjøre.

– Du må ta et bevisst valg ut fra inntekten og utgiftene dine. For i verste fall risikerer du å måtte selge huset og endre livet, om du ikke har råd til å betale boliglånet med AAP-utbetalingen, sier Olsen i Handelsbanken.

Advarer mot feilopplysninger

Men må du fylle ut helseerklæringsskjema, er det ifølge Langsrud Vive særlig én fallgruve nordmenn bør være obs på.

– Ikke gi feilaktige eller mangelfulle opplysninger når du tegner en uføreforsikring. I verste fall risikerer du at du betaler for en forsikring som ikke blir gyldig, og du har derfor hatt en falsk trygghet, sier han.

Han erfarer at flere får avslag fordi forsikringsselskapet oppdager at kunden ikke har vært ærlig om plager eller sykdommer. Det kan for eksempel være at du ikke opplyste om at du hadde ryggproblemer. Selv om det ikke er ryggproblemer som gjør deg midlertidig eller varig ufør, kan du likevel få avslag.

– Du risikerer avslag på andre ting også hvis du har gitt feilaktige eller mangelfulle opplysninger. Det er en stor felle å gå i, advarer han.